내생애첫주택대출 조건 총정리- 소득·금리·신청자격 완벽 가이드

 

내집 마련을 처음 준비하는 사람들에게 ‘내생애첫주택대출’은 가장 먼저 살펴봐야 할 대표적인 정부지원 상품입니다.

 

특히 생애 최초로 주택을 구입하는 무주택 세대주라면 낮은 금리와 안정적인 상환 구조로 내 집 마련 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

 

오늘은 내생애첫주택대출의 자격 조건, 한도, 금리, 신청 방법을 자세히 살펴보겠습니다.

 

이 글 하나로 자신이 대상자인지, 어떤 서류를 준비해야 하는지, 실제 금리 혜택은 어느 정도인지 모두 확인할 수 있습니다 !

 

 

📚 목차

1. 내생애첫주택대출이란
2. 지원대상 조건 정리
3. 생애최초 인정 기준은
4. 대출금리와 한도
5. 신청방법 및 절차
6. 주의사항 및 자주 묻는 질문
7. 내생애첫주택대출과 특례보금자리론 차이점
8. 실제 이용자 후기 요약
9. 마무리 정리

 

✅ 내생애첫주택대출이란?

내생애첫주택대출은 주택도시기금에서 운영하는 생애최초 주택구입자 전용 대출상품으로, 무주택자이면서 일정 소득 이하인 사람에게 낮은 고정금리로 대출을 지원합니다.

 

보금자리론과 유사하지만, 생애최초 조건이 핵심으로, 첫 주택 구입자에게만 주어집니다.

 

• 운영기관 : 주택도시기금(기금e든든, HF공사)
• 대출목적 : 생애 최초 주택 구입 자금
• 대출대상 : 무주택 세대주
• 대출금리 : 연 2.15%~3.05%(2025년 10월 기준, 고정금리)
• 상환방식 : 원리금 균등분할상환 (10년~40년)

 

💼 지원대상 조건 정리

내생애첫주택대출의 자격은 소득, 주택가격, 세대 구성 등 여러 항목이 있습니다.

 

아래 조건 중 하나라도 초과되면 신청이 불가능하므로 꼼꼼히 확인해야 합니다.

 

구분	조건
대상자	생애 최초 주택 구입자(무주택 세대주)
세대 기준	배우자 및 부양가족 포함 세대 단위로 심사
소득 기준	부부합산 연소득 7천만 원 이하 (신혼부부는 8,500만 원 이하)
주택가격	6억 원 이하 주택만 가능
대출한도	최대 4억 원 (LTV 80%, DTI 60%)
대출기간	10년, 15년, 20년, 30년, 40년 선택 가능
상환방식	원리금균등분할상환, 거치기간 없음

 

 

이 중 소득·주택가격·무주택 요건이 핵심입니다.

 

특히 부부합산 소득이 초과되면 생애최초라도 불가능하니, 반드시 건강보험 자격득실확인서로 세대 구성부터 확인하는 게 좋습니다.

 

💡 생애최초 인정 기준은?

‘생애최초’란 말 그대로 본인 및 배우자 모두 주택을 소유한 이력이 한 번도 없는 경우를 뜻합니다.

 

단, 예외적으로 다음과 같은 경우는 생애최초로 인정받을 수 있습니다.

 

• 과거 부모 명의로 등기된 주택을 잠시 공동 소유했으나, 상속 비율이 50% 미만인 경우
• 오피스텔, 분양권, 입주권만 소유한 경우(주택으로 간주되지 않음)
• 과거 전세보증금 반환을 위해 담보대출을 받은 경우

 

👉 “내생애첫주택자금대출 소득기준 자세히 알아보기”

 

💰 대출금리와 한도

내생애첫주택대출의 금리는 소득 구간과 만기 기간에 따라 차등 적용됩니다.

 

소득구간	금리(10년)	금리(30년)
5천만원 이하	2.15%	2.45%
7천만원 이하	2.35%	2.65%
신혼부부(8,500만원 이하)	2.25%	2.55%

• ※ 자녀가 있거나, 다자녀 가구는 금리 0.2%p 추가 인하
• ※ 사회적배려층(장애인, 한부모, 다문화)은 0.4%p 추가 인하 가능

 

한도는 최대 4억 원, 실제 대출 가능 금액은 감정가와 담보비율에 따라 차등됩니다.

 

예를 들어 3억 원짜리 아파트를 구입할 경우, 최대 2.4억 원(80%)까지 가능합니다.

 

 

🔖 금리 혜택 요약표

구분	기본금리	우대금리	최대감면
기본	2.15%~3.05%	-	-
자녀 1명	-	0.1%↓
자녀 2명 이상	-	0.2%↓
사회적배려층	-	0.4%↓
온라인 신청(e든든)	-	0.1%↓	최대 0.6% 인하 가능

 

 

📌 온라인으로 가능한 주택담보대출 알아보기

케이뱅크 주택담보대출 조건·금리 총정리 – 비대면으로 빠르게 신청하는 방법

 

📝 신청방법 및 절차

내생애첫주택대출은 은행 방문 없이도 온라인으로 100% 신청이 가능합니다.

 

주택도시기금의 ‘기금e든든’ 사이트를 통해 신청하면 금리 우대도 받을 수 있습니다.

 

1. 기금e든든 홈페이지 접속
2. 상품 선택 → 내생애첫주택대출 클릭
3. 대출 한도 및 금리 자동 계산기 이용
4. 서류 업로드 및 사전심사 진행
5. 승인 후 은행 방문(주택금융공사, 우리·국민·하나·농협 등)
6. 대출 실행 및 잔금지급

 

 

필수 서류는 아래와 같습니다.

 

• 주민등록등본, 가족관계증명서
• 건강보험 자격득실확인서
• 소득증빙서류 (근로소득원천징수, 소득금액증명)
• 매매계약서 사본
• 등기부등본

 

💡 팁: 기금e든든으로 신청하면 자동으로 HF공사 심사가 연동되며, 서류 제출 간소화 및 금리 0.1% 추가 우대가 적용됩니다.

 

❓ 주의사항 및 자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 대출 중도상환수수료가 있나요?

→ 있습니다. 상환 시점에 따라 0.7% 이하이며, 3년 경과 후 면제됩니다.

 

Q2. 기존 보금자리론과 병행이 가능한가요?

→ 불가능합니다. 동일 주택 구입 목적의 중복 대출은 불가합니다.

 

Q3. 대출 후 주소 이전이 필수인가요?

→ 네. 대출 실행 후 3개월 이내 세대 전입을 완료해야 합니다. 미이행 시 대출금 회수 대상이 됩니다.

 

Q4. 소득기준 초과 시 다른 대안은?

→ ‘보금자리론’ 또는 ‘특례보금자리론’을 검토해보세요. 소득기준이 더 완화되어 있습니다.

 

보금자리론 vs 내생애첫주택대출 비교표로 알아보기

 

📂 내생애첫주택대출과 특례보금자리론 차이점 요약

항목	내생애첫주택대출	특례보금자리론
대상	생애 최초 무주택자	주택 보유 이력 무관
금리	2.15~3.05%	3.2~4.2%
한도	4억 원	5억 원
특징	생애최초 전용, 금리 낮음	소득 제한 완화, 한도 높음

 

🍀 실제 이용자 후기 요약

내생애첫주택대출은 생애 최초 구입자에게 가장 현실적인 선택입니다.

 

현재 고금리 시대에서도 2%대 금리를 유지하고 있어, 은행 일반 주담대보다 월 상환액이 평균 30만 원 이상 낮다는 평가를 받습니다.

 

“처음엔 조건이 복잡할 줄 알았는데, e든든에서 자동 계산해보니 한눈에 확인 가능했어요.”
“전입조건이 까다롭지만, 금리 혜택이 커서 만족합니다.”

 

 

✍️ 마무리 정리

내생애첫주택대출은 생애최초, 소득 7천만 원 이하, 주택가 6억 이하, 무주택 세대주가 핵심 요건입니다.

 

이 조건에 해당한다면 다른 대출보다 훨씬 낮은 금리로 내 집 마련이 가능하며, 기금e든든 사이트에서 간편하게 신청할 수 있습니다.

 

 

👉 기금e든든 공식 홈페이지 바로가기

 

 

📌 함께보면 도움되는 글

MG새마을금고 주택담보대출, 금리부터 우대조건까지 한눈에 정리

NH전세대출 조건 한눈에 – 보증금 반환 안전하게 (HUG 보증 포함!)