보금자리론 vs 내생애첫주택대출 차이점 총정리｜소득·금리·대상 비교표

 

내집 마련을 준비할 때 가장 많이 헷갈리는 두 가지 상품이 바로 보금자리론과 내생애첫주택대출입니다.

 

두 상품 모두 정부지원 주택자금대출이지만, 대상과 조건, 금리, 한도가 조금씩 달라 자신에게 맞는 상품을 고르는 것이 중요합니다.

 

특히 최근 특례보금자리론이 종료되고 일반 보금자리론 중심으로 전환되면서, ‘내생애첫주택대출’과의 구분이 더욱 중요해졌습니다.

 

이 글에서는 두 상품을 한눈에 비교하고, 소득 수준이나 주택 가격별로 어떤 대출이 더 유리한지 구체적으로 정리했으니 끝까지 집중해 주세요!

 

 

📚 목차

1. 보금자리론과 내생애첫주택대출 기본 비교
2. 보금자리론은 이런 사람에게 적합합니다
3. 내생애첫주택대출은 이런 사람에게 적합합니다
4. 금리와 월 상환액 비교 예시
5. 어떤 상품을 선택해야 할까
6. 특례보금자리론과의 관계
7. 실제 선택 사례 요약
8. 마무리 정리

 

 

📊 보금자리론과 내생애첫주택대출 기본 비교

구분	보금자리론	내생애첫주택대출
운영기관	한국주택금융공사(HF)	주택도시기금(기금e든든)
대상자	무주택 또는 1주택자	생애 최초 주택 구입자
소득기준	부부합산 1억 원 이하	부부합산 7천만 원 이하 (신혼 8,500만 원)
주택가격	9억 원 이하	6억 원 이하
대출한도	최대 5억 원	최대 4억 원
금리(평균)	연 3.2%~4.2%	연 2.15%~3.05%
상환기간	10~50년	10~40년
특징	소득기준 완화, 주택가 높은 층에 유리	금리 낮고 생애최초 전용

 

💡 핵심 차이는 소득 기준과 금리입니다.

 

소득이 다소 높거나 6억 원 초과 주택을 구매한다면 보금자리론, 처음 집을 사는 무주택자라면 내생애첫주택대출이 유리합니다.

 

✨ 보금자리론은 이런 사람에게 적합합니다

보금자리론은 주택가격이 9억 원 이하라면 대부분 신청이 가능하고, 소득기준도 완화되어 중산층 이상도 지원받을 수 있습니다.

 

• 소득기준: 부부합산 연 1억 원 이하
• 주택가격: 9억 이하
• 금리: 3.2~4.2% (고정금리)
• 한도: 최대 5억 원
• 상환방식: 원리금균등, 거치기간 선택 가능

 

 

🍀 장점

1. 소득이 높은 맞벌이 부부도 신청 가능
2. 주택가격 상한이 높아 도심 아파트 구입 가능
3. 고정금리라 향후 금리 상승 위험이 낮음

 

❌ 단점

• 내생애첫주택대출보다 금리가 1%가량 높음
• 생애최초, 신혼부부 우대폭이 상대적으로 작음

 

💡 팁: 고정금리로 장기 상환을 원하는 경우, ‘보금자리론 안심전환형’을 고려하면 중도상환 수수료 없이 금리조정이 가능합니다.

 

 

👉 “보금자리론 조건 및 금리 상세 정리글”

보금자리론 DSR 조건 쉽게 통과하는 방법 5가지

 

✨ 내생애첫주택대출은 이런 사람에게 적합합니다

내생애첫주택대출은 생애 최초 주택구입자만 가능한 특화형 대출로, 금리가 낮고 우대폭이 크지만 소득과 주택가 제한이 명확합니다.

 

• 대상자: 무주택 세대주 + 생애최초 주택 구입
• 소득기준: 부부합산 7천만 원 이하
• 주택가격: 6억 이하
• 금리: 2.15~3.05%
• 한도: 최대 4억 원
• 상환방식: 원리금균등분할, 거치기간 없음

 

🍀 장점

1. 정부지원 상품 중 가장 낮은 고정금리
2. 자녀 수·사회적배려층 우대금리 풍부
3. e든든 온라인 신청 시 0.1% 금리 추가인하

 

❌ 단점

• 소득기준 초과 시 신청 불가
• 전입 의무 및 실거주 요건이 엄격

 

 

“내생애첫주택대출 조건 총정리 바로가기”

내생애첫주택대출 조건 총정리- 소득·금리·신청자격 완벽 가이드

 

📈 금리와 월 상환액 비교 예시

아래 표는 동일한 조건(3억 원 대출, 30년 상환 기준)으로 계산한 월 상환액입니다.

 

상품	금리	월 상환액(원리금균등)	총이자비용
보금자리론	3.8%	약 139만 원	약 1.99억 원
내생애첫주택대출	2.5%	약 118만 원	약 1.44억 원

 

차이는 월 21만 원, 총이자 약 5천만 원 이상 절감 효과가 있습니다.

 

따라서 생애최초 구입자라면 내생애첫주택대출이 확실히 유리합니다.

 

단, 보금자리론은 한도가 높고 대상이 넓기 때문에 소득이 높은 부부나 도심 아파트 구입 예정자에게는 여전히 강점이 있습니다.

 

💰 어떤 상품을 선택해야 할까?

조건	추천 상품
생애최초, 소득 7천 이하	내생애첫주택대출
신혼부부, 자녀 1명 이상	내생애첫주택대출
소득 8천~1억, 도심 아파트	보금자리론
기존 전세살이 청년층	내생애첫주택대출
1주택 갈아타기	보금자리론

 

요약하면,

• 첫 집이라면 내생애첫주택대출
• 일정 자산이 있는 중산층이라면 보금자리론이 가장 합리적인 선택입니다.

 

💡 특례보금자리론과의 관계

2024년까지만 운영된 특례보금자리론은 보금자리론의 완화 버전으로, 고소득층까지 폭넓게 허용됐습니다.

 

하지만 2025년부터 종료되면서, 이제는 보금자리론과 내생애첫주택대출이 실질적인 양대 축이 되었습니다.

 

따라서 정책 변화를 꾸준히 확인하고, 기금e든든과 HF공사 사이트의 공지사항을 참고하는 것이 중요합니다.

 

🔖 실제 선택 사례 요약

• 1️⃣ 30대 맞벌이(연소득 6천만 원, 주택가 4억) → 내생애첫주택대출로 금리 2.3%, 월 120만 원 수준
• 2️⃣ 40대 부부(연소득 9천만 원, 주택가 8억) → 보금자리론으로 한도 4.8억, 월 138만 원
• 3️⃣ 신혼부부(소득 8천만 원, 주택가 5.5억) → 내생애첫주택대출 가능, 금리우대 0.2%

 

이처럼 자신의 소득·주택가·구입시점에 따라 최적의 선택이 달라집니다.

 

✍️ 마무리 정리

보금자리론과 내생애첫주택대출은 모두 정부의 내집마련 지원상품이지만, 핵심은 ‘소득기준과 금리’입니다.

 

소득이 낮고 생애 최초라면 내생애첫주택대출, 조금 더 여유 있는 맞벌이라면 보금자리론이 유리합니다.

 

 

 

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